「信用卡的危害」疫情期间信用卡如何获客？开放“远程面签”服务将是一步“妙棋”！

  疫情来袭，银行依靠线下方式展业痛点凸显，现实需求或将催化“零接触”式服务变革。
 
  近期，银保监会发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要重点积极推广线上金融业务，强化网络银行、手机银行、等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下，支持探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。同时，银保监会近期表态金融监管部门要对电子签章等的合法性给予充分认同，促进线上业务办理更顺利、更快捷。
 
  这些政策信号显示，金融机构利用远程视频或其他远程认证进行面签、开展线上金融服务的技术得到监管部门高度重视。实践中，众多银行、消费金融机构等从技术上也已具备实现远程面签条件，在疫情期间已开始探索应用。信用卡服务与人民生活消费息息相关，但在实现远程面签、提供零接触服务方面还相对空白。
 
  2015年，央行颁布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，首次以三类账户形式分类和动态管理个人银行账户，要求银行根据存款人身份信息核验方式及风险等级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额。通知从法规角度确定了银行账户可以通过自助机具VTM，以及网上银行、手机银行等电子渠道进行银行账户开户申请的模式。

  而此次高传染疫情，使得仍须“三亲见”发卡的信用卡服务遭遇难题，这涉及到的不仅是区域性中小银行，实际上包括大银行也同样面临阻碍。突发疫情摆在发卡营销、用卡服务面前，能否催生信用卡远程面签服务取得突破呢？
 
  目前人脸识别技术日趋成熟，包括一些有技术储备的金融科技公司，都拥有了完备的“OCR+人脸识别+电子签名”技术，如果将这些技术应用到信用卡业务中，通过人脸识别确保亲见本人、OCR确保亲见身份证、电子签名确保用户亲签，可以最大程度的满足“三亲见”监管要求，完全可以有效的帮助各级别的发卡银行实现风险防范。
 
  因此，疫情当前，监管部门应该考虑在信用卡业务中引入远程面签服务的试点工作，这一方面是落实央行《通知》中创新理念的要求，另一方面也可以有效地帮助金融机构在特定时期实现落地服务。
 
  信用卡远程面签服务的试点工作可以参考此前央行发布的个人银行“三类账户”的分类方式，通过远程面签方式，采取给予实体卡和虚拟卡相结合的形式，虚拟卡可以绑定移动支付工具直接使用，而实体卡可待疫情过后，用户到网点补充资料领卡激活后使用。在信用卡额度方面，可以施行灵活的授信政策，采用“双额度”的模式：实体卡为总额度，虚拟卡采用专用额度，限定于一定额度以下，待用户完成线下面签及补充相应完整资料后，再将实体卡总额度全部释放。
 
  此外，在疫情局势的现实需求下，尽管做好零接触金融服务至关重要，但风险防范始终是金融机构的核心要务，基于风险考虑，也可以在远程面签限定授信额度的基础上更近一步限定特定场景消费，以便更为有效的防范风险。
 
  虽然进入2020年后遭遇到的这次疫情是一次意外，但也给金融科技行业的发展与进步带来历史性的机遇，信用卡业务正在遭遇到空前的难题，而远程面签服务或许可以成为破解这一难题的“良方”，在疫情中通过实践来发现问题解决问题，待疫情结束后，为信用卡业务保持持续健康发展提供有力的支持。

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