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「信用卡背面一定要签名吗」疫情将对招商银行带来五大冲击!信用卡今年将继续承压!
来源:信用卡之家
时间:2020-03-24 13:13:53
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虽然信用卡不良上升,但招行的整体资产质量仍保持优异。从招行2019年度业绩报告来看,房地产行业贷款和个人住房类贷款的不良率均出现了下滑。对此,招商银行副行长王良在接受南都记者提问时表示,对房地产类贷款实行了总量控制、限额管理,并采取名单制等方式,既保持了房地产类贷款合理的增长,又很好的控制了相关风险。
“银行业高营收高净利增长时代已过去”
资产负债总额较上年末增长近10%、净利润增速同比增长超过15%、不良率和不良贷款余额保持双降、两大App的MAU(月活用户数)增长近26%… …从年报披露的各项数据来看,招商银行在2019年交出了十分亮眼的答卷。
但也存在营收增速和利息收入四季度环比均有所下行,营收增速不及净利润增速等问题。从年报数据显示,2019年招行的营收为2697.03亿,同比增幅为8.51%。而2019年前三季度的营收为2077亿,同比增幅为10.36%。其中,四季度同比增幅仅2.8%。
对此,王良表示,针对营收增长慢于净利润增长,管理层也一直高度重视和研究解决这个问题,但从营收增长三年来综合水平来看,招行仍在上市银行中排名前列,如果一味的追求高营收增长,可能会带来高风险,在当前环境下选择中高速增长,或是更加明智的选择。
“对银行业来说,高营收增长、高净利润增长的时代已经过去”,田惠宇表示,在国内经济从高速增长转向高质量发展的阶段,银行业的经营也不再是一个单纯指标的执行,而是要考虑所有相关的因素,招行要保持RWA(风险加权资产)的设定,不仅要考虑客户需求、市场环境,和风控半径,还需要考虑轻型银行战略如何体现在业务增速方面。
疫情将对招行带来5大方面冲击
“突发的疫情对中国经济和居民生活带来了巨大的冲击和影响,全社会的生产消费出口明显下滑,直接打破了我国经济企稳回升的节奏”,招商银行董事长李建红在业绩发布会上表示,银行业将不可避免的受到影响,今年的客群拓展、业务增长、资产质量和经营效益均将面临较大压力。
而面对突如其来的疫情冲击,田惠宇在业绩发布会上从获客、资产质量、中间业务收入、存贷款、净利息收入等五个具体层面分析了疫情对招行造成的影响。
首先是获客、存贷款方面的影响,田惠宇表示,特别是一季度中2月份的影响较大,零售的借记卡、信用卡和小企业的的获客数量都出现大幅减少;目前对公方面稳定增长,主要受影响的是零售里面的信用卡、小微以及房贷等贷款。
此外,疫情还对银行业净息收入和中间业务收入带来了一定冲击。田惠宇介绍,一方面是因为信贷结构发生了变化,零售业务信贷投放速度下降,相对高收益的资产占比增速下降,另一方面是利率下行,两个因素共同作用下导致净息收入受影响;而中间业务收入方面,借记卡和信用卡的结算、交易量下行使得收入下降,同时复杂产品的销售、发债、资管项目的投放都因为净调难以进行,整个节奏都在往后移。
受疫情影响最为严重的是对银行业资产质量的影响。田惠宇强调,在信用卡和个贷还款能力和意愿方面都有所下降,整个2月份信用卡、房贷、小微等贷款一个月的逾期率同比大幅提升。
“信用卡业务将继续承压”
值得注意的是,从招行披露的2019年度业绩报告数据来看,2019年年末信用卡贷款不良率1.35%,较上年末上升0.24个百分点,信用卡不良风险上升较显著。
对此,王良表示,虽然整体资产质量向好,但不良的生成在2019年有所上升,比上一年增长了89亿。其中,信用卡的不良资产生成就占到80亿,占了绝大部分比例。
“虽然信用卡不良生成增加,但在信用卡管理的策略上,信用卡的获客、信贷的投放在去年已经采取了收缩的策略,”王良表示,今年如果没有疫情的影响,是会保持比较好的状况,但是受到疫情的冲击,信用卡整体资产质量的不良态势可能会有所上升。
此外,据田惠宇介绍,疫情让信用卡业务受到的影响最大还有一个原因在于招行信用卡40%的催收产能在武汉,由于停工停产在2月基本停摆,但从3月份开始有所好转,催收产能已经基本恢复,从系统反映的交易量来看已经基本达到正常水平。
虽然信用卡等不良率上升,但整体资产质量仍保持优异。从招行2019年度业绩报告来看,房地产行业贷款和个人住房类贷款的不良率分别下滑了59个基点和3个基点。对此,王良在接受南都记者提问时表示,整体来看,招行的房地产行业贷款还是比较优质的资产,全行房地产类贷款是在2000亿左右的水平,不良贷款额只有20来亿,而且基本上都有抵押物,即使损失了风险也很小。
对于房地产类贷款,王良表示,招行一直都十分稳健审慎,多年来采取限额管理措施,每年的增量计划中对房地产的开发贷款、住房按揭贷款都实行了总量控制、限额管理。此外,对开发贷款都实行名单制,筛选国内排名前列、比较优质的开发商,和他们建立战略合作关系,主要面对名单内的客户开展合作;
在区域选择上,王良称,主要选择一二线城市,住房需求量比较大,人口流入比较多的区域;而在房地产的种类主要面临刚需类住房需求,这样下来整体风险都比较小。
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