「深圳信用卡」招商银行净利增15.28% 信用卡贷款贷款余额明显提升

  3月20日晚间，“零售之王”招商银行发布2019年业绩报告显示，截至2019年末，招商银行总资产为7.42万亿元，较上年末增长9.95%；全年实现营业收入、归属于股东净利润分别为2697.03亿元、928.67亿元，同比增长8.51%、15.28%，其中净利润增速为2013年来新高。

  资产质量方面，招商银行不良额和不良率连续三年实现“双降”。截至2019年末，不良贷款余额为522.75亿元，同比下降2.48%；不良率为1.16%，同比下降0.20个百分点。但其中信用卡贷款不良余额同比上升41.32%，不良率提升0.24个百分点。

  年报显示，截至2019年末，招商银行A股、 H股较年初分别上涨53%和43%，市值创出历史新高。“2020年将继续努力追求‘跑赢大市、优于同业’的优异业绩，创造更大价值。”招商银行董事长李建红在致辞中表示。

  存款竞争加剧，利息支出增18.46%

  截至2019年末，招商银行存款总额为48444.22亿元，同比增长10.08%。其中，零售活期存款、零售定期存款分别为117.21亿元、6351.00亿元，同比增长10.05%、26.25%；合计占总存款的37.28%，占比提升1.76个百分点。

  年报显示，2019年招商银行客户存款利息支出734.30亿元，同比增长18.46%。其中，定期存款成本上升明显：公司客户定期存款平均成本率为2.85%，较2018年提升0.1个百分点；零售客户定期存款平均成本率为2.96%，较2018年提升0.27个百分点。

  “除规模增长因素外，还受存款竞争加剧影响，同时为承接客户理财到期资金，本集团适度加大结构性存款、大额存单等成本相对较高的存款产品的供应，存款成本率有所上升。”招商银行解释称。

  总体来看，2019年招商银行净利息收益率为2.65%，同比提高1个基点，全年净利息收益率呈现前高后低的走势。招商银行称，主要原因是年初抓住资产投放时机，加大信贷资产，尤其是高收益的零售贷款投放力度，同时央行三次降低存款准备金率，存放央行款项占生息资产比重下降，资产结构进一步优化，推动净利息收益率稳步上升。

  招商银行在年报中透露，2019年四季度，新发放人民币一般性贷款中参考LPR基准定价的占比为91.72%，已提前完成央行指导目标。

  “展望2020年，本公司净利息收益率水平将承压：一方面，国内经济增长持续面临下行压力，叠加新冠肺炎疫情冲击，宏观经济金融形势难言乐观，同时，LPR持续推进，推动国内利率市场化稳步前进，预计利率中枢将进一步下移，商业银行资产定价将面临一定下行压力；另一方面，存款竞争预计依然激烈，同时在客户投资意识持续觉醒的影响下，存款成本仍存刚性上升压力。”招商银行表示。

  总体不良率下降，但信用卡不良余额上升41.32%

  年报显示，截至2019年末，招商银行不良贷款余额为522.75亿元，同比下降2.48%；不良率为1.16%，同比下降0.20个百分点。

  零售贷款不良率为0.73%，较2018年末提升0.06个百分点。具体来看，小微贷款、个人住房贷款、其他不良率均下降，仅信用卡贷款提升0.24个百分点。而从不良贷款金额来看，信用卡贷款大幅提升，由2018年末的63.92亿元提升至2019年末的90.33亿元，同比增长41.32%。

  “报告期内，受信用卡风险上升影响，本公司不良贷款生成额、不良贷款生成率均有所上升。”招商银行表示，同时受个别对公大户不良生成与信用卡不良增加的影响，总行不良贷款率较上年末上升0.50个百分点。

  年报显示，截至2019年末，招商银行信用卡流通卡数9，529.99万张，较上年末增长13.04%；流通户数6450.48万户，较上年末增长11.16%；信用卡贷款余额6709.92亿元，较上年末增长16.62%。

  “2020年要把握信用卡业务发展节奏，平衡风险与规模的增长，积极调整优化资产结构，通过深度经营提高客户粘性及交易频次。”招商银行表示。

  数字化再上台阶，积极推进理财转型

  在数字化成果方面，年报显示，截至2019年末招商银行App累计用户数达1.14亿户，掌上生活App累计用户数达96.43万户；两大App的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%，已成为客户经营的主要平台。

  数字化提升金融服务效能明显，2019年招商银行App的理财投资销售金额7.87万亿元，同比增长25.72%，占全行理财投资销售金额的71.52%；理财投资客户数762.09万户，同比增长50.17%，占全行理财投资客户数的89.96%。

  “‘招商银行’和‘掌上生活’两大App的MAU突破一亿户，标志着本公司在数字化经营的道路上又迈上了一个新的台阶。”招商银行在年报中称。

  2019年，是招商银行零售金融3.0数字化转型的关键之年。数据显示，2019年招商银行零售金融业务营业收入1425.64亿元，同比增长15.66%，占总营业收入的56.69%；零售客户数1.44亿户，较上年末增长14.82%，其中金葵花及以上客户（指在本公司月日均总资产在50万元及以上的零售客户）264.77万户，较上年末增长.07%。

  其中，财富管理手续费及佣金收入239.72亿元，同比下降4.67%，其中受托理财收入65.58亿元，同比下降14.18%，“主要是受资管新规影响。”招商银行称。

  招商银行在年报中表示，其存量非标准化资产大部分将在过渡期内到期，将积极按照监管导向，继续稳步推进理财产品转型工作，预计2020年理财产品规模将保持稳步增长，受托理财收入将保持稳定。

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