「怎么查信用卡余额」拥有信用卡好吗？对我们的生活有帮助还是无益？

信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。

我国有关法律（《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》）规定的信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡 。2017年月1日，《公共服务领域英文译写规范》正式实施，规定信用卡标准英文名为Credit Card 。持卡人可以凭信用卡向特约单位购物、消费和向银行存取现金。

一、信用卡起源

最早的信用卡出现于19世纪末。19世纪80年代，英国服装业发展出所谓的信用卡，旅游业与商业部门也都跟随这个潮流。但当时的卡片仅能进行短期的商业赊借行为，款项还是要随用随付，不能长期拖欠，也没有授信额度。

据说20世纪50年代的一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账，因而深感难堪，于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片到指定27间餐厅就可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。这种无须银行办理的信用卡的性质属于商业信用卡。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。

1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了20世纪60年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从20世纪70年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等地区也开始办理信用卡业务。

20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展，经过50多年的发展，信用卡已在全球95%以上的国家得到广泛受理。20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国，并在近十年的时间里，得到了跨越式的长足发展。

在经历了金融危机以及国内经济的起伏后，我国信用卡市场在2016年有所回暖。截至2016年底，国内信用卡发总量已突破5.9亿张。2016年全国信用卡消费交易金额达到741.81万亿 增长10.75%，信用卡消费在社会消费品零售总额中所占的比重不断提升。

中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，今后10年间中国信用卡发卡量的年均增速将保持在14%左右，盈利状况也将趋向好转，预计到2020年，中国信用卡的累计发卡量将超过8亿张。

二、产品种类

1. 按发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡

· 银行卡。这是银行所发行的信用卡，持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金。

· 非银行卡。这种卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等，专用于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于购票、用餐、住宿、娱乐等。

2.按发行对象的不同，可分为公司卡和个人卡

· 公司卡。公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织。

· 个人卡。个人卡的发行对象则为城乡居民个人，包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民。个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任。

3.根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡和金卡

· 普通卡。普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高。

· 金卡。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高，附加服务项目及范围也宽得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高。

4.根据清偿方式的不同，信用卡可分为贷记卡和准贷记卡

· 贷记卡。它是发卡银行提供银行信用款时，先行透支使用，然后再还款或分期付款，国际上流通使用的大部分都是这类卡。也就是说允许持卡人在信用卡账户上无存其清偿的方式为“先消费，后存款”。国际上流通使用的大部分都是这类卡。

· 准贷记卡。它是银行发行的一种先存款后消费的信用卡。持卡人在申领信用卡时，需要事先在发卡银行存有一定的款项以备用，持卡人在用卡时需以存款余额为依据，一般不允许透支。

5.根据信用卡流通范围的不同，可分为国际卡和地区卡

· 国际卡。国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集团(万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司)分别发行的万事达卡(Master Card)、维萨卡(VISA Card)、运通卡(American Express Card)、jcb卡(jcb Card)和大莱卡(Diners Club Card)多数属于国际卡。

· 地区卡。地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡。

三、拥有信用卡的好处与不足分析：

1.好处表现如下：

一是方便生活支付，这是办理信用卡最主要的便利。办理了信用卡，就相当于获得了商业银行在一定期限内授予的免费使用的信贷额度，持卡人刷卡消费时在免息期内可享受由银行先垫付消费资金，待后再归还的待遇，省去了消费时带现金的麻烦、须提前存好用以立即支付卡内资金的准备，增加延迟支付资金所带有的理财收益等。

二是可以增进了解金融知识。金融知识无处不在，通过办理各种信用卡，持卡人能与各家银行建立起良好的沟通、服务关系，了解现代金融知识、信用卡业务、刷卡消费等，拓宽个人视野，增加银行卡管理、刷卡消费、信贷政策、财务知识等，提升个人经营能力，并依托信贷资源增强财富积累步伐。

三是可以累积个人信用记录。使用多了信用卡，并按时按额归还款项，可以提升个人信用额度和信用度，在中国人民银行个人信用数据库中有良好的征信记录，在贷款买房车等申请时相比可获得就更好审批。

四是增强个人理财能力。使用信用卡，就是个人理财行为在日常生活中的具体体现。用信用卡刷卡，实际上是由银行先垫付资金给予商家，即先消费后还款，而个人手中的现金就可以灵活运用，比如可以放在银行生利息或投资基金、股票等金融产品，可实现50天的免息期（不同银行有不同的最长免息天数），提高资金使用效益。

五是可增强财富的附加值。持卡人使用信用卡刷卡，能参加商业银行与商家合作推出的各种优惠、促销政策，如会员优待、打折活动、刷单返现等，同时在刷卡交易时可根据不同银行的刷卡办法获取一定的积分，以兑换相关礼品、日常生活用品等。再就是有的银行还会对持卡人刷卡给予额外的附加优享政策，如赠送意外险、医疗保险、刷卡免年费、用卡洗车、航站贵宾通道等。如当前比较普遍的刷卡优惠有加油满200减50/20活动、云闪付满20减10等，持卡人可根据不同时段不同银行分阶段推出的活动，灵活区别使用不同的银行卡进行消费，借机褥银行、商家的羊毛。

六是能够缓解个人经济压力，应对燃眉之急。对于一次性支付比较大额的消费有一定的经济压力时，可以用信用卡进行分期付款，提前享用心仪的物品，或是一时遇到急需现金时，一下无法从亲朋好友筹借、或是一时临时周转的时候，可以采取多张信用卡刷卡支付、或透支取现等，一解燃眉之急。

2.不足之处有如下几点：

一是不便于携带，多张信用卡放置于钱包内，鼓鼓攮攮的，随身携带不方便；

二是不便于使用管理。每张信用卡都有自己的记账日、账单日、还款日；每张卡都有自己的密码，特别是消费使用后，哪张卡什么时候还款，当期还款金额多少，还了没有，没有认真记有时会混错。

三是信用卡有年费。虽然有一部分专用卡是可以免年费的，如ETC卡、公安便民龙卡、公务卡等，但大部分还是有年费，但银行为了鼓励办卡、用卡，一般众多普通信用卡均设定了每年消费必次免年费的优惠政策，如果卡过多，万一哪张卡消费未达到规定次数，则需要缴交当年的年费的，不过大部分银行也都设定了人性化的补救政策，即在你超过期限半个月（不同银行有不同的限定，具体可询各家银行的客服热线）进行补救刷卡，达到规定次数后可申请将的走的年费返还。

四是卡有多会增加超前消费的欲望，认为有额度都可以刷单，而忽视自身的收入水平的支撑程度，控制不好会造成大量的信用透支，产生使其，影响收支平衡，影响个人信用。

五是信用卡过多会影响需要办理的相关卡片的申请。因为银行对办卡会有风险程度的控制，办卡前需对你的信用情况等进行审核，如果认为你信用风险度较高，就不会对审批办卡。曾经个人也在申请中国银行信用卡的时候就被拒批了好几次，虽然自己信用良好，也没有发生过逾期、套现等行为，中行一再拒批，后来想可能与自己的信用卡张数过多有关。

总结：信用卡自发行以来，经过数十年的发展，已成金融业务成长性最好的产品之一，得到市场的认可和客户的喜爱，在日常生活工作中得以普遍运用。拥有信用卡各有利弊，只要树立正确的消费观，充分了解信用卡政策，科学合理地使用和管理，把握好自己的用卡行为，规划好自己的资金周转，就能实现良好的用卡效益。

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