「九江信用卡」如何巧妙地识别信用卡使用过程中的费用“陷阱”？

2013-2019年上半年我国信用卡发卡量

背景：来自中国人民银行网站数据，2019年上半年我国信用卡累计发卡量达到7.11亿张，相比去年同期增长3.04%。全国人均持有银行卡5.72张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.51张。

随着我国信用卡市场发卡量的不断增加，使用信用卡的人群也越来越多，不仅从年龄段上有扩大之势，使用信用卡的频率也在同比增长。

很多人在使用信用卡过程中，只知道不超过信用卡的信用额度，在刷卡次月还清上月消费额度保证不逾期即可，对于诸如信用卡账单日、最低还款、分期付款之类的使用细节则知之甚少。本文就向大家介绍几点信用卡在使用过程中容易产生的认识误区。

误区一：免息分期就是完全免费。

分期付款是信用卡的一大王牌优势，很多银行为了鼓励持卡者刷卡消费，尤其是一些大件物品的消费时都标以“0首付，0利息”宣传。

银行对客户宣传分期免息，这就是“陷阱”之一。

无论是何种类型的免息宣传，都不可忽略一个重要的隐藏收费点：手续费！

不要以为这个手续费只是象征性的收个块儿八毛，如果每期收取的分期手续费为0.72%，每年的手续费总额就达到了8.64%，这里的手续费可以理解为银行收取的利息。

案例：

同事近期买的新房准备装修，正好看到招商银行宣传的信用卡装修分期贷，5万元额度分期无利息，除了每月收取的0.6%的手续费。

考虑到银行装修贷款需要提供繁琐的资料，审核时间较久，没有过多的考虑，同事就在客户经理的推荐下办理了一张额度5万元的信用卡，消费后分24期还款，每期手续费为300元，则每期还款本金加手续费合计2383.3元，到期偿还的金额总计57200元。而这多出的7200元就可以理解为同事支付给银行的利息。因为是按月等额本息还款，手续费是按照贷款额全额计算，实际年化利率超过了13%，不可谓不高啊。

误区二：刷信用卡分期付款比银行贷款更快捷、更便宜。

尤其是金额在10万元以下的小额贷款，向银行申请贷款不仅需要提供诸如身份证、户口本、结婚证、收入证明、银行流水之类的材料，还要等待较长的审查、审批时间，费时、费力。

信用卡小额贷款分期就是针对银行机构对于这种低额度贷款的不屑，抓住了客户对于借款“资金少、用款短、需求急”的特点，向客户推出信用卡分期免息贷款。

同样是上面的案例，乍一看使用信用卡消费方便、快捷，两年也只还了7200块的利息，但很多客户忽略了一个重点：银行贷款利息的计算和信用卡分期手续费计算方式的不同。

①、银行贷款中，采用按月等额本息还款，已经偿还的本金部分在下一期是不收取利息的，随着贷款总额的下降，每月偿还的金额中贷款本金的比重逐渐增加，利息的比重逐渐减少

②、信用卡分期还款中，计算利息的本金始终保持不变，都是按照贷款时全额收取利息，导致了每期的利息始终都一样，不会随着欠款的减少而相应减少。

真相就是：信用卡分期这种计息模式，很明显就能看出收费的不合理之处，以更加方便快捷的“便利贷款”吸引持卡人消费分期，避开银行贷款的渠道，从中赚取更多的手续费。

银行按月等额本息还款明细

可以看出，以50000元贷款，月利率0.6%，个月分期还款，使用银行按月等额本息还款，到期后偿还的本息和为51971.38元。每月还款额中，本金的比例逐渐增加，相应地随着剩余贷款本金的减少，每期偿还的利息也在不断下降。

信用卡分期还款

而使用信用卡分期还款这种方式时，每期的手续费是300元不变的，始终按照贷款总额5万元收取，一年下来的贷款利息为3600元，比银行分期还款多出1629元。

误区三：无力偿还全部消费欠款时，使用最低额还款。

最低额还款是信用卡为持卡人在还款日无力偿还全部账单时，选择仅偿还当期账单中消费金额的10%，这样还款不会算持卡人逾期，不影响征信记录。

但最低还款额也并不意味着本期账单的所有交易都将不享受免息期，即如果本期账单未全额还款，但达到最低还款额要求，那么本期账单中所有未偿还的交易，从银行记账日当天开始，将按照每日0.05%也就是万分之五的利率收取利息，直到持卡人还清所有欠款。

误区四：开卡不用就不需要收费。

一般信用卡在收到卡片后都需要开卡激活后才可以使用，如果到银行网点领卡，在领卡的时候工作人员会提示你在柜面完成信用卡开卡、激活、设置密码等操作。如果是邮寄到自己的工作单位或者住址则需要通过手机短信或者人工客服完成这些操作。

很多银行的信用卡在未开卡激活之前时无效的，不会收取任何费用；但是一旦信用卡激活之后，就会收取年费，大多数银行信用卡会依据信用卡的额度、卡种分类对应设置相应的年费和刷卡次数，达到一定的次数或者金额即可享受免免费优惠。

如果开卡后长时间未使用的信用卡，并未对信用卡做销户处理，信用卡就会成为“休眠卡”，休眠卡童谣会被收取免费，即使你没有使用信用卡，在一个年度内也会产生年费，不及时偿还也会造成年费欠费逾期，影响个人征信。

因此，长时间不使用的信用卡，或者信用卡的额度达不到自己的要求长期闲置，可以在保证没有欠款的前提下注销信用卡，以免后期造成年费收取造成的欠费逾期。

此外，很多网友咨询的：在信用卡还款日还款是否安全？会不会造成逾期？

信用卡最后还款日是上期账单日形成后应还金额的最后免息期限，只要在最后还款日之前将上期账单全部还清，就不会产生利息。

但是，注意啦，如果你不是通过银行柜面还款或者是ATM机还款这几种渠道还款，遇到突发情况：如银行系统升级、手机转账未能及时到账、跨行转账没有及时清算或者遇到节假日，都有可能造成资金延时到账，这种不当操作产生的后果就是在信用卡最后还款日还款资金不足，产生信用卡逾期。

在信用卡分期还款和最低额还款之间进行抉择的话，建议使用分期还款。

但这个建议也不是绝对的，在金额较大、短时间内无法全额偿还的账单建议使用分期还款，而当短时间内可以凑足全部欠款时，最低额还款则更加适用。

关于分期还款和最低额还款之间的手续费区别，我将会在下一期的文章中详细阐述。

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