“从零开始”养信用卡

“最近要申请房贷，但是负债很高啊……会不会批不下来？”

“想申请一张信用卡，但其他卡都刷爆了…会影响审批吗？”

在日常申请贷款、信用卡的时候，不少童鞋会遇到这样的问题。负债率的确是影响审批的一个重要因素。

之前小编也写过关于如何降低负债率的文章，但这些都是需要呕心沥血辛苦养卡换来的成果，其实，还有一个“治标不治本”的办法——零账单。

零账单，顾名思义，就是银行当期账单为0，显示无需还款。

这个方法虽然简单，但隐患也大，童鞋们还是看完文章再考虑要不要尝试吧！

零账单的好处

在你的个人征信报告中，会详细记录你信用卡的消费还款情况以及金额，这些数字反映着你的负债。

“零账单”就是在账单日出账之前提前还款，使得当期账单金额显示为“0”。

这样一来，征信上的信用卡负债就消失了。

“零账单”能够在一定程度上帮你解决一些问题，有利于你更轻松通过申卡申贷的审批。

好处一：降低风险

银行在批卡审核、贷后管理中，都会查征信，一般银行会查看近6个月的负债率。

当你的收入不足以承受负债，会被识别为高风险用户。

这会导致申卡申贷被拒、降额封卡，因为银行会觉得随时可能坏账。

而做两三个月的零账单，就能减少你的负债，降低风险，申请时会比较容易。

好处二：减少贷后管理

单卡负债较高时，容易触发该卡所属银行的风控。

风控部门会进行贷后管理（继续查征信），并在征信报告中留下一条征信查询记录。

在短时间内留下太多“硬查询”记录，也会影响你在银行眼中的印象。

零账单则给银行造成了一个你还有钱的“假象”，减少“硬查询”。

好处三：告别分期电话

银行的分期电话可以分为两种：基于账单的分期、基于消费的分期。

所有银行的分期电话，一定会有基于账单的分期。

这种情况下，零账单可以让你告别很多银行的分期电话，从此不会再接到尴尬的分期电话。

但也有少部分银行的分期电话，会有基于消费的分期，只要刷了大额，银行就会电话邀请消费分期。

零账单的弊端

当然，这个所谓的“零账单”其实是一种笼统的说法。

它只能保证你的征信上的某几栏显示为零，而绝大多数账单金额依旧会显示的。

我们拿一张图来解说一下：

提前还款形成的“零账单”，主要是让本月应还款一栏显示为零。

如果你没有分期，没有之前欠下的未还的债，在你提前还清本月账单后，在已用额度一栏也会显示为零。

（注意：有的征信报告指标并不会实时更新，每家银行上报征信信息的节点不一样。）

这两栏就是显示你的负债，银行在给你审批的时候就会重点关注。

而最大使用额度、本月实还款以及最近6个月平均使用额度这三栏，不管你是否还清欠债，都会显示具体数值。

其中的平均使用额度比较重要，它体现最近半年一个人的账单额度使用情况。

如果报告上有过高的平均使用额度，还有大额未还款，通常会被信贷机构认为最近“非常缺钱”。

从征信报告来看，“零账单”确实能在一定程度上降低负债，但其隐患也是存在的。

异常用卡

如果经常做或者连续做零账单，银行很容易就会发现你的用卡情况异常，到时候很可能被银行降额封卡，拉入小黑屋。

增加还款压力

做零账单，必须得赶在账单出来前把消费的金额全还上，这样既浪费了免息期，又降低了资金的使用率，大大增加了成本。

浪费授信额度

其实负债率只是银行审核的其中一个要求，关键还是要看总授信额度和用卡情况。你再怎么折腾，综合授信并没有变化，反而对提额没啥好处。

注意事项

总的来说，“零账单”只能临时作为“江湖救急”的一种办法。

它更适合短期内想要申贷的朋友，对于想要提额的卡友可能帮助不大。

另外，还有几个要点需要大家注意一下：

1，零账单可以稍微做长一点，但不能太明显。

如果期望1-6月都是零账单，那么1-5月的时候可以通过提前还款做成零账单，6月通过避免消费形成自然“零账单”。

这样，本月应还款、本月实还款都是0，最近一期还款也不至于停留在比较接近的时间段里。

2，申大额卡时的零账单，会给银行留下了用卡不积极的印象。

所以，可以保持0账单小额卡+高消费大额卡账单，有助于核发高额度信用卡。

注意：大额卡出账单的金额，与自己的月收入挂钩，最多是月收入的2倍。

3，持卡人肯定希望越晚还款越好，那么在出账日这个“卡点”的日期附近，就需要保持谨慎。

所以记得把出账日的问题向客服打听清楚，避免功亏一篑。

对于如何申贷、如何调额，说法很多，方法更多。

这些所谓的“秘诀”其实在银行看来都是“皇帝的新衣”，卡友们也要适可而止。

该交保护费还是得交，银行也会看在手续费的份上网开一面。

毕竟人生如戏，全靠演技。