信用卡预借现金功能怎么样？

“尊敬的客户，您近期交易有不符合监管机构规定的迹象，如确有现金需求，可使用预借现金或现金转账功能，避免卡片降额给您带来不便。”近日，市民廖先生收到一家股份制银行发来的短信，由于这段时间有用钱需求，廖先生频繁使用该行信用卡刷卡交易及取现。“预借现金是什么啊？意思是我可以通过信用卡直接借出现金来吗？”

事实上，多数信用卡持卡人和廖先生一样，除了日常刷卡消费之外，对信用卡其他的一些功能并不熟悉也不常使用，甚至因操作不当被银行拉入“黑名单”——降额或影响征信记录。实际上，真的急需用钱，信用卡也是可以借出来钱的，比如短信中提到的预借现金或现金转账功能，适用于持卡人的短期资金周转。

预借现金是指在持卡人无需预先在信用卡中存入现金的情况下，只要设定交易密码，就可在一定额度范围之内通过取现或透支转账的方式获取资金，通过ATM或柜面都可以提取。

一般情况下，银行都是按日计息，随借随还，银行收取手续费和利息。

取现额度受限于发卡机构授予信用额度中可用于预借现金的额度，具体额度以发卡机构审核为准。如某股份制银行，持卡人通过ATM取现每日最高10000元。一家国有银行规定，信用卡取现额度就是信用额度的50%~100%，比如持卡人有一张信用额度20000元的标准卡，取现额度就是10000元至20000元。另一家国有银行规定境内每卡每日预借现金不超过2000元人民币，境外预借现金每卡每日累计不超过1000美元或等值外币，每卡每月不超过5000美元或等值外币，每卡六个月内不超过10000美元或等值外币。

手续费方面，各家银行也有不同规定。如某国有银行信用卡在境内人民币取现，收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；境外通过银联网络取现，每笔收取人民币元，外加交易金额的1％，最低每笔人民币15元。某股份制银行信用卡预借现金手续费为每笔预借现金金额的2%，最低收费每笔20元人民币或2美元（不分同城异地、不收取跨行手续费）。

“要给孩子交学费，学校要求必须是储蓄卡转账到校方账户，不收现金。我手里只有信用卡的额度够，能把这里面的钱倒过去吗？”市民李女士也面临资金周转问题。实际上，她可以用到信用卡预借现金服务的另一项功能——现金转账。

现金转账也称透支转账，持卡人通过信用卡现金分期的方式将卡内的额度转换为现金，并转入到指定的储蓄卡中，之后按照分期的方式偿还。

一般情况下，银行对信用卡现金转账的额度、手续费及利息的规定与预借现金一致，均可通过微信、手机银行、网上银行、电话银行、客服人工等方式完成转账操作。正常情况下，同一家银行的贷记卡转到借记卡是实时到账，如转他行借记卡，以收款行到账时间为准。

与信用卡刷卡消费有免息期不同，无论是预借现金还是现金转账，自交易记账日起就要计收透支利息了。据了解，多数银行按日利率万分之五（年利率18.25%）计收利息。借出来（或转出来）的钱占用信用卡额度，本金和费用会结算在信用卡账单中，持卡人只需按账单还款。现金转账后占用的额度，会根据持卡人的还款，逐步恢复可用额度。

不过，信用卡的透支取现（转账）功能为持卡人带来便利的同时，也加速了银行信用卡不良率的上升。为了控制风险，近两年来已有多家银行对信用卡预借现金业务采取调整。例如，今年8月，一家股份制银行发布公告称，预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。

对于持卡人来说，信用卡预借现金业务按日计息的方式着实也加大了透支成本。“预借现金业务适用于急需资金或短期资金周转的客户。”某股份制银行信用卡营销人员坦言：“客户在使用该功能时，要注意了解收费规则，按时还款，保持良好的征信记录。”