玩转信用卡指南 轻松开发信用价值

无论是否持有信用卡，持有几张，看完这份指南，有干货会让卡友有所启发。

首先聊没有信用卡的情况，为什么我们要有一张？

现在已经进入无现金支付时代，在合作商户用信用卡支付，普遍比用互联网平台优惠更大。关键是我们要通过使用一张信用卡，按时还款，建立起信用。

互联网平台也在玩金融，银行核心业务已经不是唯一，取代不了的是信用卡对征信报告的影响。没有使用过信用卡，是不会有逾期记录，但同时也不会有信用记录。日后房贷、车贷等，征信白户会吃亏，当有不时之需，征信良好可从容应对。

信用卡是双刃剑，能做到克制一时的欲望，就能开发征信价值。不理智消费，就会成卡奴，就会从信用卡开始，结束于网贷。认为自己不能驾驭信用卡，自制能力差，不要申请信用卡。

信用卡是金融工具，本身没有好坏之分，只有人性存在善恶，是好是坏取决于使用者。已经使用了信用卡，要时刻提醒自己，要利用好信用卡，而不是因信用卡开始负债。如果已经负债严重，不但要有平负债的意识，还要有平负债的行动。虽然过程会很痛苦，但必须改变，必须行动起来，否则迟早会结束于网贷。

申请首卡很重要，征信白户不容易通过，而且每申请一次，征信报告就会被查询一次。频繁申请均被拒，征信报告被查询过多就是征信花，反映出近期频繁申卡申贷，可能经济出了问题，存在风险。对征信不了解，越频繁申请通过率越低，形成恶性循环。

如果在四大行有代发工资，首卡应选工商银行、中国银行、农业银行、建设银行其中一家。

很多人说首卡不要申请四大行，不容易通过，可能是知其一，不知其二。目前能查询信用卡预审批额度有5家银行，平安银行通过“口袋银行”，有时候可查预审批额度。然后就是四大行，有额度说明申请人基本资质已经得到银行认可，通过率较高，再加上有代发工资，下卡一般没问题。没有预审批额度，可通过存款、理财结合走流水等出额度，有了额度再申请信用卡。其中能持有商友卡，就是工行五星级客户，开通这张储蓄卡有要求，达不到要以理财为由沟通。被拒就前往小网点，有业绩要求，遇到好说话的银行员工就能持有，工行网点多，总有机会开通。

建行结算通容易出预审批额度，如果网点人员说没有，就表示已经致电总部了解到有这张储蓄卡才过来的，可能就有了。中国银行是砖行，有砖才好说，无砖可在放水期，通过适合自己的线上方式申请。农业银行申请储蓄卡时，开通K宝很有帮助，以前只能通过K宝才能查询到预审批额度，通过K宝申请信用卡，面签会好过一些。持有四大行信用卡以卡办卡，普遍会得到其他银行认可，尤其是工商银行。平安银行是有时候可以查询预审批额度，有时候关闭查询服务，如果工资卡是平安，又能查询预审批额度，可通过保单入手。

任何一家银行，首卡不要申请白金，通过率较低，可使用普卡或金卡一段时间，建立起信用后再申请白金。其他银行不能查询预审批额度，无法知晓银行是否认可申请人，不能了解到通过率和授信额度，不宜盲目申请。如果工资卡不是四大行和平安，可前往兴业银行网点申请质押办卡，这种特殊方式，通过率很高。下卡额度是定存金额80%至100%，取出定存后，会收回授信额度。

有三种应对方式，千人千面，情况不同，需求不同，要选择适合自己的方式。

其一是定存资金较少，经济压力不大，小额信用卡也能日常消费，就能建立起信用。

其二是定存资金较大，近期经济压力也大，可刷出卡内可用额度后分期。

最后是以卡办卡，前往其他银行网点或联系卡员，除了一般资料，加上兴业银行信用卡。

所提供的兴业银行信用卡，要达到以下条件：

1、用卡满三个月，满六个月以上更好；

2、一年内无逾期记录；

3、固定额度一万元以上；

4、不处于最低还款状态；

5、出结果前，保证卡内剩余可用额度大于30%，达不到可提前还款。

以上要求也适用其他银行以卡办卡，不处于分期状态更好，曾经分期没有影响。

目前支持以卡办卡的银行有：华夏银行、交通银行、光大银行、浦发银行、中信银行、民生银行、平安银行。以卡办卡通过率较高，其他银行会参考兴业银行授信额度下卡，是快速持有其他银行大额信用卡捷径。平安银行支持以卡办卡，可查询预审批额度，有额度征信白户、黑户也有机会通过，也适合打造备用资金，通过率较高卡种是由你。

其他银行下卡后，可取出兴业银行定存资金，收回额度已经影响不大，用好新卡就行。能查询预审批额度和办理质押，说明已经开通储蓄卡，以卡办卡前，开通要办银行的储蓄卡更好，理财结合走流水，跟银行做朋友后再申请通过率更高。也可以下卡后再开通储蓄卡，设置固定日期通过储蓄卡自动还信用卡，是银行最喜欢的还款方式。

可选定还款日前几天的其中一天，由亲友账户汇入还款资金，由企业账户汇入效果更佳。会体现出有收入来源，也能起到一定流水作用，银行流水是重要资产证明，尤其是在发卡行有流水。信用卡想提额，前3笔要真实消费，每月要多元化消费10笔以上，在合作商户消费更好，可通过银联“云闪付”，足不出户实现境外消费。

用卡前三个月是风控期，兴业银行质押办卡后分期，实属无奈之举，经济能力强不建议分期。其他银行信用卡用卡前三个月不能分期、不能ATM机取现金、不能最低还款，多参加银行活动，坚持小额多笔刷卡。风控期过后，仍然不能取现，不能最低还款，尽量全额还款，如果有压力，可偶尔分期，过多分期会被怀疑还款能力。

如果只是想贡献，分期金额较大，期数较长会被怀疑还款能力，贡献了不讨好，适合的分期方式是把账单金额30%分6期。自选多商户关停后，如果智能匹配出的商户太离谱，可把该笔消费分6期交保护费。保持良好用卡行为，按时还款一段时间后，就会提额，也有机会出信用卡背后贷款，可打造备用资金。想打造较大备用资金，并非持卡数越多越有利，部分银行忌讳多头授信，央行有总授信限制，管理起来也有时间成本。

合理的持卡数是4至6张，如果主要目的是打造备用资金，用好这6家银行：中信银行、交通银行、浦发银行、平安银行、广发银行、招商银行。现在刷卡手续费最高是0.6%，积分兑换银行小礼品不划算，可通过第三方平台兑换现金，还有很多方法提高积分价值。

简单操作是使用航空联名卡，或者积分兑换里程，8位亲友其中一位经常出行，就能放大积分价值，刷卡手续费不是问题。日常消费、线上支付、结合智能匹配可丰富账单，主刷一机9商户，就能大额和提前了解到积分情况。

持卡较多，各种信用卡管理软件存在隐患，可自己制作表格，标注4项信息就能轻松管理。分别是：发卡行、账单日、最后还款日，这3项信息基本不变，每月只需标注好第4项信息：是否已还清。

以上指南，部分干货需要具体了解，才能玩转信用卡。想开发征信价值，就要做个有心人，跟银行做好朋友。