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「信用卡卡面」信用卡不得不防的四个坑是什么?
现在很多人都有信用卡,但并不是所有人都知道怎么用好信用卡。在信用卡的使用过程中,有4个大家可能遇到的坑,已经坑了不少人了。今天我就来说一下,这4个坑,好让大家以后都注意规避。
分期手续费坑
信用卡的分期有很多是号称免息的,但免息不等于免费,信用卡分期需要交手续费。银行的信用卡分期手续费率每个月在0.5%-0.9%之间。分期手续费率乍一看不多,但换算成年利率真的不少。
比如10000元在银行办理个月的分期付款,月手续费为0.5%,一年需要还本金10000元+600元利息,每个月需要还883.3元,用IRR公式算出来,实际年利率是10.9%。
如果月手续费是0.9%,一年需要还本金10000元+1080元利息,每个月需要还923.3元,用IRR公式算出来,实际年利率是19.4%。
就算你很快就有钱还了,选择提前还,也不是所有银行都会免除你接下来月份的手续费,大多数银行都是会按照一开始约定的情况来收手续费的。
你以为是免费的,结果却给人家赚了一笔不低的利息。就算你及时发现,也不一定能减少手续费。以后大家看到免费的信用卡分期,多留个心眼,当期的消费尽量当期还清,就能避开这个分期手续费坑了。
最低还款坑
如果持卡人在到期还款日到来的时候,可以选择先还最低还款额。最低还款额一般是应还金额的10%。如果说,我们现在需要还10000元,可以先还最低还款1000元,压力一下子就小了很多。但是天底下没有免费的午餐,分期要手续费,最低还款就要利息。最低还款额的利息是每天万分之五,换算成年利率是18.25%,而且每个月复利一次。
3如果我们没有选择最低还款额,而是正常还款,那么我们的欠款是可以享受免息期的。但坑爹的是,我们要是选择了最低还款额,就没有这个免息期了。也就是说,我们账单里的每一笔钱,从花出去的时候,就开始计算利息。
假如我在1月1日用某信用卡消费了10000元,1月5日是账单日,在过去一个月里,我只有那一笔信用卡消费,这个月的账单就是10000元。1月25日,是我的还款日,但是我得1月30日才有一笔进账,然后选择了最低还款额1000元,在1月30日把钱还清。
我如果在1月25日之前还了钱,我就有免息期了,不用交利息。但因为拖后了5天,我要还的利息其实是:10000×0.05%×25天(1月1日-1月25日)+9000×0.05%×5天(1月26日至1月30日)=150元。9000元,迟还5天,居然就要给150元的利息,想想最低还款额真的还蛮坑的。
其实不止是选择最低还款额,就算你按时还款,但因为扣款的卡资金不足,就算只少了1块钱,只要没有及时发现,都可能没有免息期。不要过度消费,在还款的时候也记得确认一下还清没有,这样你就能避开这个最低还款坑了。
取现坑
用信用卡消费,在免息期内是不收费的,但是用信用卡取现,就算是在免息期之内,也需要收费。信用卡取现的利率一般是一天万分之五,也就是年化18.25%,有些银行还会额外收取手续费,反正成本挺高的。
比较坑的是,如果你把钱存到了信用卡里,银行不会为这些钱付给你利息,而且你想把自己的钱取出来,可能也是要收手续费和利息的。按照信用卡的规定,每一笔存入的钱,都会被默认用来归还欠款。如果你这个月进行了消费,就算还没到还款日,你存进去的这笔钱也会被拿去还之前消费的欠款。
3如果你存钱的时候,存的钱比欠款多,那你多存的这部分钱叫溢缴款,把溢缴款取出来,不要利息但是可能要手续费,每个银行的规定不同,你要取现的时候,可以问一下银行具体的收费情况。
大家不要以为信用卡取现只要在免息期内还清就没有成本,也不要把信用卡当储蓄卡使,就可以避开这个坑了。
临时额度坑
如果我们在某一段时间里会有大额的刷卡需求,就可以跟银行申请,暂时提高自己的信用卡额度,这时候,我们的额度是临时额度。使用临时额度,在购物的时候肯定是很开心,但在还钱的时候可能就要哭了。
如果我们用的是固定的额度来消费,实在还不上的话,可以选择账单分期或者最低还款额,虽然要收手续费或者利息,但至少不影响信用。
但临时额度是必须要全额还清的,如果无法按时还,就会造成逾期。在逾期的时间里,我们不仅要交利息,还要交滞纳金,在资金成本上高于账单分期和最低还款额。但逾期不止是要多交钱,还会影响个人的信用,严重的话会被告上法庭。所以,申请临时额度之前掂量掂量自己能不能在免息期内全额还清欠款,还不起就少花点吧,这样就能避免临时额度坑。信用卡如果用好了,就是一个薅羊毛和资金调度的工具,如果没用好,我们可能会遇到一堆麻烦。所以,大家在用信用卡之前,一定要弄懂里面的弯弯绕绕。
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