爱钱进携手百行征信共同打造大数据征信体系

在互联网金融领域，一直有这样一群人，他们从来都是只借不还，在他们眼中，从网贷平台借来的钱就是“工资”。

事实上，多头借贷、恶意逃废债一直是行业面临的共同难题。如何降低逾期率是所有网贷平台必须直面的“老大难”问题——题记

近年来，互联网金融领域下的个人金融借贷规模不断增长，然而行业依然缺乏有效的信息信用共享平台，导致个人出现了多头借贷、过度借贷、骗贷等违法行为。为建立健全完备的社会信用体系，2018年3月，由央行牵头组建个人信用信息基础数据库——“百行征信”应运而生。

百行征信简称“信联”，定位于国家级网络金融个人信用基础数据库，由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构共同发起组建，是唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构。

来自百行征信的数据显示，百行征信已经和小贷公司、融资租赁、融资担保、消费金融、P2P等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议，采集信息覆盖面接近1亿人。在备受关注的网贷行业，“头部平台”宜人贷、爱钱进、人人贷等机构均接入了百行征信。

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携手百行

共同打造大数据征信体系

事实上，网贷平台接入百行征信，将在提升资产质量、遏制逾期现象、打击恶意逃废债等方面得到全面加强与升级，更对保护出借人的合法权益大有所益。

以爱钱进为例，其接入百行征信，双方将实现信用数据共享，共同打造大数据征信体系。爱钱进向百行征信全面及时报送借款人信用数据，百行征信为爱钱进提供信用信息查询及相关增值服务。

与此同时，接入百行征信系统，爱钱进将大幅提高信用风险定价的准确性，提升平台的数据质量，进一步防范个人多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题，防范信用风险，提升信审效率。

在双方实现信用数据对接之后，百行征信的信用信息将协助爱钱进对借款人进行信用评估，平台对借款人的信用评估覆盖面更广、精准度更高，信用评估的效率也会得到极大提升。

当百行征信的借款人信用信息进入爱钱进大数据风控模型后，将成为平台构建用户画像的重要数据来源，系统将根据用户的信用等级与其他资料进行综合评判，进而实现合理授信。除了在贷前授信环节严格把关之外，百行征信的信用信息还有助于提升爱钱进在贷中提额与风险预警、贷后管理等环节的风险管理水平，从而更为有效地降低出借风险。

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数据互通

共促互联网金融行业良性发展

百行征信的“含金量”，绝不可小觑。

百行征信注册资本10亿元，中国互联网金融协会持股36%，此前筹备的八家个人征信公司——芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信——分别持股8%。

中国人民银行副行长陈雨露表示，8家主发起机构以及中国互联网金融协会不仅积极参与公司的决策，积极配合数据库的建设，同时也对未来国家征信产品怎么能够实现高质量发展在不断提出新的建议。

业内专家认为，百行征信系统的灵活性在于，采用了新一代的大数据架构，更加强调用户体验以及便捷性，一旦机构上传的客户数据发生变动，可以主动推送给放贷机构。

需要指出的是，互金企业首次报送的信息应包括：截至基准日(接入百行征信系统上月最后一日)向前追溯36个月或成立以来所有符合个人授权条件的已结清和未结清的历史信用信息。

这一点，无疑加大了对恶意逃废债人群的威慑作用。机构强强联合，对于数据互通起到了关键作用。

也正因为如此，在网贷行业，百行征信在合作过程中会有代表性地进行筛选，只有业务符合个人征信范围的才会有机会纳入。

业内人士坦言，与百行征信合作的P2P机构必须接受自律检查、现场检查、行政核查，以及P2P机构业务模式无合规瑕疵，运营情况良好，上报数据必须真实、准确。

除此之外，还需要银行存管，互联网金融协会会员证书或者在金融办登记及备案的证明文件，ICP备案证书等。而这些要求，也成为了出借人筛选平台的重要参考。

坚定不移发展普惠金融，离不开严苛风控的助力，与百行征信的合作将为爱钱进提供更多可靠的风控基础数据，有利于提升平台筛选优质资产的能力，让更多用户享受到简单、规范、高效的互联网金融服务；与此同时，爱钱进也将协助百行征信建立“覆盖全社会征信系统”，让“老赖”无处遁形，从而推动互联网征信体系的进一步完善，为新金融的可持续发展添砖加瓦，共同促进互联网金融行业的良性发展。

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严守合规

持续提升服务体验

合规，不仅是百行征信对合作机构的要求准则，更是爱钱进一直以来所践行的事情。

合规首谈资金存管，早在2017年1月，爱钱进与华夏银行北京分行合作共建的银行资金存管系统正式上线，并于2018年8月完成存管系统2.0版本升级。

此外，爱钱进亦非常重视公司的信息披露，在透明度方面堪称行业佼佼者。

2017年7月爱钱进正式加入中国互联网金融协会，同年8月25日，在银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》政策之前，爱钱进即在官网设立信披专区，披露合规报告、审计报告等企业相关信息，资金存管、逾期率等用户最为关心的信息也进行了实时披露。

信批路漫长，爱钱进始终在前行，近期爱钱进陆续接入了全国互联网金融登记披露服务平台（以下简称登记披露平台）和“金融服务平台”两大信批系统，是迄今为止行业内同时接入这两大重量级信披系统的家机构之一。

据笔者了解，登记披露平台是由中国互联网金融协会建立，公众可通过该平台集中查询网贷机构提供的融资项目关键数据，包括借款金额、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及负债情况等。

而另一个“金融服务平台”则是由国家互联网金融安全技术专家委员会开发并运营，下载“金融服务平台”APP，出借人可查验入驻平台实时出借情况，出借人查验次数越多、反馈信息越多，数据的精准度也会越高，目前在所有接入的平台中，爱钱进查询人数居首位，达到25000多次。

爱钱进近期最大的动作就是增资了，自去年将注册实缴资本增至人民币5亿元之后，今年7月再度增资，目前爱钱进的注册资本已达10亿，行业内达到10亿量级的平台数量仅仅10余家。截至目前，爱钱进已累计服务用户数超1，611万，累计为用户赚取出借回报72亿元。

相信随着监管趋严，合规备案的向前推进，回暖的网贷行业正迎来新的阳春，而渡尽劫波的头部平台，也将春风得意马蹄急，合规路上再加码。