「办理10万额度信用卡」疫情之下信用卡逾期率攀升 宽限人群如何识别？

新冠疫情冲击之下，信用卡行业正普遍面临逾期贷款上升的重压。

“近段时间信用卡逾期M1（即逾期1个月）阶段的客户非常多。”某股份行信用卡贷后风控人士告诉记者，“我们催收工作由银行‘内催’团队和外部机构共同完成， ‘内催’ 最近忙不过来，分了很多案子给委外。”

某大型股份制银行信用卡负责人也向记者透露，该行逾期客户数量上升明显，以重点疫区和旅游、餐饮、交通业客户为主，今年不良率很可能抬头。

一位信用卡资深人士分析道，疫情对消费金融资产质量冲击体现在四个方面：

一是在银行方面，银行网点暂停运营、部分城市限行封路、患者集中收治或隔离，可能会导致部分依赖网点经营的银行还款渠道受阻；二是对部分行业（餐饮、娱乐、线下零售等）造成明显冲击，部分客户收入减少、还款能力出现波动；三是催收人员难以按时复工、催收工作无法展开，影响逾期款项回收；四是导致新增消费暂时出现萎缩，致使消费金融行业资产规模出现下降。

“总体来说，疫情对资产质量是有影响的，影响的大小还有很多不确定性，取决于疫情长短。但目前随着各地复产复工的有效开展，相信大家都会持续观察并采取相应举措，将影响降到最低。”该资深人士表示。

逾期贷款规模的不断攀升，其风险管控令从业者倍感棘手。

央行等五部委2月联合发文要求，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构在信贷政策上予以适当倾斜，合理延后还款期限、征信上予以宽限。银行纷纷针对上述人群推出延期还款、减免相关利息费用等措施。

不过，银行在判断哪些人群可以纳入宽限范围上纷纷叫难。在他们看来，一线防控人员和患者的身份相对好认定，但“受疫情影响暂时失去收入来源”的客户很难识别。

“银行有心帮扶困难客户，但至今缺乏有效手段识别哪些客户真正因为疫情失去收入来源。还有大批恶意拖欠信用卡的‘黑产’涌进来，提出延期、减免利息等要求，大大增加我们识别上的难度，挤占了真正有延期合理性的客户需求。”上述信用卡中心负责人直言。

某股份行零售风控人士表达了类似观点：该行小企业主逾期情况比较明显，按监管要求，这部分受疫情影响无法展业的企业主应属于宽限人群。但浑水摸鱼者众，身份认定上陷入难题。

“我们正想办法怎么做这部分客户的风险管控工作，要考虑承担社会责任、满足监管要求和控制资产质量，确实很棘手。”他坦言。

特殊时期针对非宽限人群的催收工作亦受到极大影响。

“催收人员没复工，疫情下也不适合采取相对激烈的催收手段。现阶段主要通过电话、短信、邮件方式提醒客户还款，我们还一直强调话术要温和，逾期款项回收情况会受影响。”该信用卡中心负责人表示。

此前有多位用户在投诉平台反映，信用卡正常还款之后未被提示，额度直接被大幅调降，引来市场对银行疫情期间通过降额进行风控管控的猜测。

记者了解到，确实有不少银行针对预警的客户采取下调额度或限制交易，以控制并降低高风险客户占比，但并非突然为之。

有股份行零售风控条线负责人表示，该行过去两年一直在提高发卡准入门槛以防范共债风险，今年仍是如此，并非因为疫情而突然收紧。

“2018年开始我们就给特定客户降额，现在属于政策性的延续。从贷后催收、管控来看，这几个月银行风控反而相对宽松。”不止一位银行人士向大家表达了类似观点。

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