防范信用卡债务风险刻不容缓

近年来，我国信用卡业务发展迅速，逾期欠款也随之上升，其中隐藏的债务风险亟待引起重视，并采取措施加以缓解。

中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，2018年我国信用卡交易金额达38.2万亿元，同比增长24.9%；信用卡未偿余额6.9万亿元，同比增长23.2%。近年来我国信用卡业务获得快速发展。从总量看，2018年我国信用卡发卡量达9.7亿张，人均持卡量为0.7张，是2013年0.3张的一倍多。

我国信用卡业务高速增长并非偶然。随着我国经济进入新常态，在传统的“三驾马车”中，消费取代投资和出口，成为经济发展的第一驱动力，为包括信用卡业务在内的消费金融发展提供很好支撑。与此同时，社会信用体系不断完善、公民信用意识不断增强，为信用卡业务发展创造了良好的外部环境。

随着金融科技发展，大数据、人工智能等技术广泛应用，信用卡客户画像和营销更为精准，为发卡规模进一步扩大创造了条件。从商业银行的角度看，在流动性合理情况下，零售银行业务成为重要的转型方向，而信用卡业务作为零售银行业务的重要部分，更是受到普遍重视。

在我国信用卡发展的浪潮中，以90后为代表的年轻客户已经成为重要力量。与其他群体相比，90后对互联网消费的依赖程度最深，是当前和未来的消费新引擎、新势力。

目前，信用卡业务快速发展，信用卡申请方便快捷，在给年轻用户带来方便的同时，一定程度上也容易使部分年轻人不顾个人实际能力进行过度超前消费。我们还看到，信用卡套现、“以卡养卡”等不良行为，在部分年轻人中颇为流行。在信用卡消费的背后，包含着越来越多中低收入人群的“超前消费”，带来了一系列问题。

40.99%的用户群月收入在2001至5000元，49.14%的人每月消费还款金额（不含房贷、车贷）占实际收入三成以上。2019年一季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额797.4亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.15%。此外，部分信用卡持卡人还背负着网络借贷等渠道的债务，这部分债务目前尚未被准确统计。

因此，防范信用卡债务风险刻不容缓。对商业银行来说，在信用卡业务跑马圈地的时候，一定要做好风险防控工作。特别是要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。比如，银行应严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。

对年轻用户来说，一定要理性使用信用卡。平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分之一；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。

对监管部门来说，要切实加强监管，加大信用卡业务检查和处罚力度。应进一步要求商业银行优化异常交易监测规则，防止资金用途异化。对风险高的现金分期等业务，应制定更为严格的风险管控措施。在居民杠杆率上升较快的情况下，应引导信用卡市场健康发展，避免出现信用卡危机。