王牧天：银行信用卡应运用金融科技2B业务联合运营模式

714高炮通过业务规模盈利，吸引了包括不少本可以享受低成本借贷服务的用户，也令整个行业的获客成本增加。王牧天认为，行业回归良性状态至少需要一年半的时间。

随着市场化竞争加剧，银行业已加紧数字化转型步伐，不断有银行系金融科技子公司成立。据统计，在2018年财报中，国有大行及股份制银行反复提及金融科技一词，其中以招商银行为最。

招商银行是中国零售转型最为成功的银行之一。4月，招商银行修订公司章程，要求每年投入金融科技的预算不低于营收的3.5%，其金融科技创新招牌获业内认可，信用卡是这个“零售之王”的王牌之一。

近期，先后为招商银行、平安银行信用卡打下江山的信用卡行业元老王牧天，就其对信贷以及信用卡行业的认识、金融科技技术输出模式的状况及创业喜马拉雅金服的心得作相关采访。

王牧天的履历显示，其在金融服务业从业26年，创立招商、平安信用卡，策划的“10元看电影”等项目令平安信用卡迅速收获影响力并将传统延续至今。

王牧天还曾任职交通银行信用卡部门推出家喻户晓“周周刷活动”，以上的信用卡产品背后均有其身影。此后，王牧天在宜信集团担任副总裁，负责金融科技和部分财富管理、普惠金融业务。

着眼有信用卡牌照的中小银行看市场发展空间

上世纪50年代，信用卡从美国发起。20世纪末，中国第一张国际标准信用卡诞生。7月3日，央行发布的2019年第一季度支付业务统计情况显示，中国人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。

现今，移动支付大面积普及，实体卡式微。王牧天表示，信用卡并不会因此退出舞台，他的理由是，移动支付绑定的仍是银行卡，而且信用卡能让银行对客户拥有方方面面的了解，交叉销售可触达存款、理财贷款、保险、资产配置等一揽子金融业务，是金融机构的原子产品，是最经典的个人金融产品。

目前，全国有4000余家银行，其中百余家拥有信用卡牌照。王牧天看到，在大型银行的信用卡产品规模化发展的当下，对个体用户的需求无法被充分照顾。他认为，拥有信用卡牌照的二三线城商行加大对信用卡产品开发投入的市场空间很大。

银行业协会发布的报告显示，2018年，商业银行信用卡发卡量9.7亿张，同比增速为22.8%，信用卡活卡率达到了73.2%，人均持卡量0.7张，工行、建行、农行和招商的信用卡发卡量均超过1亿张，已占据发卡总量的大头。其中，鲜有城商行崭露头角。

关于中小银行的信用卡业务的发展空间，王牧天表示，有信用卡牌照的中小银行，已有一定的资产规模，但其信用卡发卡量与资产规模不成比例，“像有些应发1000万张信用卡的银行，其实际发卡量目前仅50万张”。

从用户服务的角度来看中小银行信用卡市场空间的问题，王牧天认为，信用卡涉及到与客户的互动、忠诚度、满意度及权益和增值服务，当大型银行对个人用户的关注度降低时，正是中小银行的机会。不过，他也看到，很多城商行农商行现有的信用卡业务缺乏品牌效应，存在客户流失的现状。

王牧天介绍，银行投资信用卡项目存在周期长，投资金额大的问题，比如平均回收周期在五年半左右。这对于许多中小银行而言，挑战比较大。

针对这样的问题，王牧天有一套解决方案。他表示，在2017年至今的两年探索调研中发现，通过外部进行信用卡加上个贷业务输出，可以将银行的投资营收平衡时间缩短到三年零三个月。他说，与银行合作信用卡，经营管理及能力输出将是未来喜马拉雅的发展方向。

金融科技2B业务联合运营模式不一样的输出路线

互联网金融监管逐步到位，大量金融科技企业提出转型做技术输出。其中助贷模式当道，金融科技机构对接银行等持牌金融机构资金方，为其提供流量甚至包括风控等服务。

王牧天决定走不一样的路线。

关于喜马拉雅金服的模式，王牧天的初衷是联合运营，而不是助贷模式。他希望为银行、消费金融公司或网络小贷机构提供整体信贷经营服务，并无计划推出喜马拉雅金服的信贷产品。

据他介绍，银行业联合运营模式早有成功案例，比如中国信托与招商银行联合经营信用卡业务，前者向后者提供整体的能力输出。王牧天表示，希望通过这种联合运营模式，让喜马拉雅成为“银行业的酒店管理公司”，让客户拎包入住，避免弯路。

王牧天认为，目前99%的金融科技机构在做的主要是系统、模型的输出，互联网流量平台则重在获客和初筛，且无法与银行金融级风控匹敌。

他认为，中小银行缺少的是人才。针对这种现状，他的团队并不是提供单一工具，而是团队及高管入驻，整体提升客户相关业务的经营能力。

王牧天回忆称，在平安信用卡推广初期，平安的信用卡及银行业务市场认知度较低，和商务合作很困难，但随着团队单点突破、引流客户，最终建立口碑。据介绍，他创立的喜马拉雅金服的顾问团队均在各大行有十年以上的管理经验。

他希望，依托行业多年沉淀的科技金融经验，包括在平安五年负责信用卡，在交行做线上获客系统，以及走过的坑，为互联网小贷、消费金融及银行的个贷业务以及被忽视的中小银行的信用卡服务发展提供支持。

关于面对的潜在竞争对手，王牧天仍强调，人才、团队的经验和实力决定了产品的竞争力，而目前美团金融事业部有招行系，是值得关注的团队。据王牧天介绍，美团金融有部门负责人是其招行旧识，同为招商银行信用卡部门联合创始人。

行业人士分析，美团目前主要将客户导流给银行，帮银行负责市场活动，评价美团与青岛银行的合作是流量变现的升级版。美团APP正在配合优惠活动大举推广自营借贷产品，此前美团上线的贷款产品“好期贷”即由招联金融提供。公开信息显示，美团的金融布局包括三快网络小贷、吉林亿联银行、保险牌照及第三方支付公司钱贷宝。

如今，消费信贷行业的发展空前蓬勃，由此也带来种种问题。

王牧天认为，在联合贷款模式盛行后，互联网平台与资金方合作获客等服务，而导流有尽头。把被部分客户拒绝的用户导流给其他资金方，引发多头借贷会导致不良率上升，继续冲量来降低不良率则只是饮鸩止渴；714高炮通过业务规模盈利，吸引了包括不少本可以享受低成本借贷服务的用户，也令整个行业的获客成本增加。

他认为，行业回归良性状态至少需要一年半的时间。