「微信支付可以用信用卡吗」招商银行亮眼成绩单背后 王牌信用卡不良率再次上升

日前，招商银行公布2019年度业绩报告，年报显示，招商银行2019年归属于股东的净利润为928.67亿元，同比增长15.28%；净利息收入为1730.90亿元，同比增长7.92%；非利息净收入为966.13亿元，同比增长9.57%。

资产负债规模方面，截至2019年末，招商银行资产总额已达到74172.40亿元，同比2018年末增长9.95%；营业收入达2697.03亿元，同比增长8.51%；贷款、垫款总额为44906.50亿元，同比2018年末增长14.18%；负债总额为67995.33亿元，同比2018年末增长9.63%；客户存款总额为48444.22亿元，同比2018年末增长10.08%。

资产质量方面，招商银行截至2019年末的不良贷款总额为522.75亿元，同比2018年末减少13.30亿元；不良贷款率为1.16%，同比2018年末下降0.20个百分点，在同业中处于较低水平；不良贷款拨备覆盖率为426.78%，同比2018年末提高68.60个百分点，能进一步提升也是基于其优质的资产质量。

综上所述，招商银行净利润增速创2013年以来新高，资产负债规模在2018年的基础上稳健增长，资产质量更趋于优质，风险抵御能力也在资产质量基础上进一步提升。作为国内银行业的“零售之王”，招商银行的成绩单确实亮眼，但细节处却也暴露出其自身甚至于银行业目前的局限性。

息差下行压力

随着利率市场化的深入推进和居民投资意识的不断提升，同业间存款竞争显著增加，而相应的企业融资需求却在下降，进而导致企业贷款派生存款不足，两方压力下活期存款占比不断下滑。

通常情况下零售定期存款占比明显提升则表示存款竞争压力加大，企业融资需求低迷会导致企业贷款派生存款能力和企业活期存款占比显著下降。

根据《每日财报》的统计，2018年以来，招商银行零售活期存款占比已从2017年的72.64%降至目前的64.84%，公司活期存款占比则从2017年的58.03%降至目前的55.69%，全部活期存款占比从2016年的62.94%下降至目前的59.10%。

存款行业竞争加剧的直观影响是招商银行存款成本的不断增加，其存款平均利率从2017年的1.27%上升至2019年底的1.58%，仅两年上升了31个基点，其中企业定期存款由2016年的2.43%直接上升42个基点达到2.85%，零售定期存款更是由2017年的2.06%拔升90个基点达到2.96%。

除此之外，招商银行在2019年8月实行的LPR新报价机制冲击了其资产端收益率，且此冲击效果在未来还将持续。比较明显的是，招商银行自2018年以来连续上升的贷款平均利率，已在2019年下半年开始下跌，2019年下半年招商银行贷款平均利率下降14个基点，其中企业贷款和零售贷款平均利率分别下降6个基点和21个基点。

存款成本逐渐上升，而贷款利率却开始下跌，双向冲击下息差下行压力不断增加。以数据直观显示，招商银行息差在2019年下半年已收窄19个基点，而其零售存贷息差也已在2015年的近6%的基础上收窄至目前的4.79%。

信用卡业务不良率再次上升

招商银行的总体资产质量表现依然不凡，但从2019年年报中可见，其信用卡贷款的不良余额大幅上升，由2018年末的63.92亿元拔升至2019年末的90.33亿元，同比增长41.32%；不良率也升至1.35%，同比上升0.24个百分点，于此同时，个人消费贷款不良贷款率也涨至1.18%。

而招商银行2016-2018年间，其信用卡贷款不良率分别为1.4%、1.11%、1.11%，也就是说，这是时隔三年来招商银行信用卡不良率的再次回升。

此外，3月23日，招商银行召开的业绩发布会上，招商银行行长田惠宇直言道，整个2月份信用卡、房贷、小微客户等贷款的逾期率同比大幅提升。同时，在信用卡和个贷还款能力和意愿方面都有所下降，整个2月份信用卡、房贷、小微等贷款一个月的逾期率同比大幅提升。

正如田惠宇直言背后，“零售之王”招商银行的王牌零售业务要接受考验了。

息差下行压力不仅存在于招商银行内部，这是行业普遍面临的难题，或者说，在招商银行都不得不面对次难题的当下，其他银行的压力应该更甚。目前银行业仍处于风险释放期，消费信贷类资产质量仍面临压力，信用卡业务不良率回升同样也也是行业普遍困境。且就近期来看，疫情冲击下，消费数据低迷，必将对零售贷款业务造成相当冲击。

但所谓光必冲破黑暗，随着疫情好转，政策加码，消费恢复，零售业务呈现边际向好趋势；而银行业的息差下行压力显然非一朝一夕可以解决的，招商银行又将如何在普遍困境中脱身而出？

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