「查询名下信用卡」信用卡发卡量罕见下滑 银行机构如何自救？

日前，央行发布的报告显示，2019年第四季度，我国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，季度环比下降15.95%。2019年第四季度，全国信用卡逾期未偿信贷金额出现了下降。以上数据体现出当前信用卡行业发展的两个特征：新增放缓，贷后吃紧。

那么，信用卡机构该如何应对？

日前，央行发布了《2019年第四季度支付体系运行总体情况》《2019年支付体系运行总体情况》。

央行报告显示，截至2019年四季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共7.46亿张，较去年同期增长8.78%，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，借记卡占比91.14%。2019年第四季度，我国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，季度环比下降15.95%，新发卡增速放缓。

据了解，目前央行报告指标包括在用发卡量、应偿信贷余额等。麻袋研究院高级研究员苏筱芮介绍称，近年来，部分商业银行，例如招商银行、平安银行等通过使用“流通卡数”指标来代替累计发卡数量，以体现区间段信用卡的实际使用情况。在央行的支付报告中，同样也采用了“在用发卡量”这一指标来衡量行业现时用卡情况，具体包括全国范围内的信用卡与借贷合一卡两类。

2017-2018年，在用发卡数量季度环比基本稳定在4%-6%区间；而进入至2019年，季度环比逐步下降，2019年四季度环比达到了1.63%的低点。苏筱芮据此认为，在用卡数的增长正不断放缓，这一方面是因为行业高速增长的时代已然过去，另一方面则是由于发卡机构在贷后承受压力，在贷前端主动收缩了风控策略。

同在用发卡数量指标相似，全国银行卡应偿信贷余额同样在绝对数量上体现出不断增长的趋势，但在季度环比方面却是稳中有降，季度同比增速从2018年第一季度的35.83%下降到最近一期的10.8%，预计在2020年第一季度亦将延续下降趋势。

另一个值得关注的指标，是逾期率数据。逾期数据是衡量信贷资产质量的重要指标，具体逾期率由银行各自公布，而央行仅统计全国逾期未偿信贷金额，期限为半年。此外还有一项指标为半年未偿占应偿比例，意思是全国范围内的信用卡半年未偿信贷总额，占全国信用卡应偿信贷总额的比例。

与前述指标有所不同的是，2019年第四季度，全国逾期未偿信贷金额出现了下降。苏筱芮分析，2019年年末的转折，可以理解为在贷后的严峻环境下，银行为自保而主动采取的自我调整。

央行的报告数据，体现出当前信用卡行业发展的两个特征：一是新增放缓，二是贷后吃紧。苏筱芮告诉记者，信用卡机构目前已放慢业务扩张的步伐。放缓由多方因素构成，外因有用户增长红利逐渐见顶，内因包括信用卡机构主动采取收缩策略等。而贷后问题在2018年年末就开始逐步显现出来——在贷后全面收紧的2019年，伴随着“暴力催收”、“大数据风控公司”等一系列导火索引起的贷后洗牌，再叠加客群下沉、用户资质恶化的压力，信用卡逾期率已在短期内呈现出较快的上升趋势。

新增放缓、贷后吃紧这两项特征依旧会在2020年得以体现，大环境对行业造成的剧烈影响在所难免。疫情期间，信用卡线下展业受阻，面签受限。贷后又由于《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等文件要求，允许符合条件的个人合理延后还款期限，疫情背景下的共克时艰，将会在客观层面推升信用卡逾期数据。

那么，信用卡机构该如何应对？

从目前各家动作来看，不少信用卡中心已采取种类各异的自救措施，首先是增加外送业务。多家信用卡在年前就已发力外卖合作，以浦发、交行、广发等为代表的信用卡先后在其APP内构建外卖生态，疫情期间更是强化了外送产品宣传。其次是提供预售方式。例如招行信用卡专门推出了预售饭票五折起的活动，鼓励C端用户在疫情缓和后发力线下消费。另外扩大线上合作。例如中信信用卡主打云经济，推出影音娱乐、线上教育等7大行业在线消费权益。

关于信用卡市场的未来发展，苏筱芮认为，即便剔除疫情带来的宏观影响，信用卡行业的增速放缓也是一个既定的发展趋势。而疫情促生的“宅家”经济，为信用卡展业的线上途径提供思路。存量比拼时代，危与机并存。只有注重特色化产品发展，汇聚与整合更多B端及C端资源，才能够在未来的激烈竞争中占据一席之地。

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