「招行信用卡积分商城」信用卡增量罕见下滑 在贷余额近8万亿

2020年3月17日，中国人民银行发布2019年第四季度及全年支付体系运行情况，披露了涉及消费信贷的银行业金融机构方面行业数据。

银行卡新发卡量增速放缓。第四季度，全国银行卡新发卡2.67亿张，环比下降6.46%。其中，不能透支的借记卡新发卡2.22亿张，环比下降4.26%；信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。而2019年全年，信用卡和借贷合一卡共计7.46亿张，同比增长8.78%。全国人均持有银行卡6.03张，其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张同比增长8.36%。

银行卡信贷规模保持增长。截至第四季度末，银行卡授信总额较第三季度末增加0.38万亿元达到17.37万亿元同比增长.78%，银行卡应偿信贷余额较上季度末增加0.17万亿元。银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.7%即1万元，较上季度末上升0.01个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%——也即是信用卡第四季度末应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。

信用卡和借贷合一卡新发卡第四季度数量下滑，同时银行卡信贷规模增长——由于中国人民银行没有公布这个变化的结构数据，即央行没有发布各家银行业金融机构（主要是银行）的发卡和信贷规模数据，理论上前述行业变化存在多种可能：

一、发卡量全部普遍下滑，且信贷规模普遍增加。理论上步调完全一致且幅度几乎一样的变动并不存在。如果发生了这种几乎不可能发生的情况，主要有两种原因，一是强监管，即监管要求所有银行业金融机构谨慎发卡和控制信贷规模，比如控制资金流入楼市会导致发卡量和信贷规模出现波动，就会导致发卡量减少，但可能随着共债风险增加信贷规模依然增长；二是市场进入存量博弈时代，增量困难。强监管导致此一变动有依据，2019年7月底，监管曾要求银行控制信用卡业务，下半年不得新增规模，不得下发考核指标。但是，监管的要求归监管要求，下面的理解却因人而异导致决策注定有差异。

二、发卡量部分上升部分下滑导致总体发卡量下滑，同时信贷规模普遍增加。由于信贷规模普遍增加的情况在现实中也几乎不会发生，所以第二种情况也不太可能发生。

三、发卡量部分上升部分下滑导致总体发卡量下滑，同时部分信贷规模增加部分减少导致总体信贷规模增加。这种情况才是符合现实情况的唯一可能。发卡量出现这种情况主要是银行业金融机构自主对风险的研判采取的扩大发卡规模或者相应缩小，信贷规模亦如是，比如截至2019年6月末信用卡流通卡量、透支余额，在头部信用卡平台或多或少增加的情况下交行均同比减少就是特例。

那么问题来了，银行业金融机构中，哪些银行在疯狂发卡，哪些银行发卡已经非常克制甚至同比或环比负增长；哪些银行信贷规模疯狂在增长，而哪些银行又在收缩信贷规模呢？

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