「信用卡积分」信用卡发行量去年四季度大幅下滑 疫情控制后业务有望回暖

“目前，信用卡业务受疫情很大。以前一些客户每个月都刷十几笔，而今年春节后上述客户一共没刷几笔，线下商户大多数没开门，线上购物快递畅通后，有望得到改善。”一家国有大型银行信用卡中心人士对第一财经记者称，与去年同期相比，今年交易量锐减、新增客户大幅减少。另外值得关注的是，部分次级客户收入不稳定，虽有还款意愿，但还款能力减弱。

央行最新公布的《2019年第四季度支付体系运行总体情况》显示，去年四季度信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。不过，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%，环比大幅减少。

“疫情对中小银行影响更大，2月份，我们担心对公业务，现在更担心信用卡等零售金融。”一家地方中小银行称，不少客户信用卡已经逾期，银行做了2、3个月的延期。疫情只有得全面控制，才有望走出低谷。

信用卡发行环比下降15.95%

数据显示，全国银行卡去年四季度新发卡52.67亿张，环比下降6.46%。其中，借记卡新发卡2.22亿张，环比下降4.26%；信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。全国人均持有银行卡6.03张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

2019年是信用卡业务的调整年。

去年上半年，一些银行的信用卡不良贷款率有所上升，特别是那些在过去两年中大举扩张信用卡贷款业务的银行。与汽车贷款和住房抵押贷款相比，信用卡贷款的授信标准一直相对宽松，不少银行转向线上渠道或社交媒体平台获取客户后尤其如此。

“2018年监管严厉打击现金网贷和P2P网贷，一些原来通过P2P网贷渠道借款的信用卡借款人无法借新债还旧债，导致信用卡违约率上升。另外，央行征信对个人信用数据并未囊括所有影子银行贷款的数据，这意味着银行可能会低估借款人的整体债务水平。”惠誉评级的报告称。

一位全国性股份制银行人士表示，去年三季度，尤其是去年第四季度，对新增客户的审核更为严格，后台添加一些新的因素来观测存量客户的消费习惯，一旦发现异常，就会处理。

去年第四季度，银行卡授信总额较上季度末增加0.38万亿元，银行卡应偿信贷余额较上季度末增加0.17万亿元。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%，而三季度末的信用卡逾期半年未偿信贷总额曾为919.16亿元。

“从数据角度看，说明发卡银行催收力度加大，对第三季度达到的高风险值起到一定的遏制效果，但是风险压力依然很大。” 资深信用卡人士董征称。

一季度继续承压，二季度有望回暖

“对信用卡客户的门槛并没有上移，但当前信用卡业务受疫情非常大，疫情中，线下新增客户同期大幅减少，我们合作的商户很多没有开业，线下消费场景少，另外，部分客户收入不稳定，还款能力减弱。”一家国有大型银行信用卡中心人士表示。

2月初，央行、银保监会等五部门联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》称，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

在市场层面，如何判断用户是否受疫情影响？

“对抗疫的群体医生、护士等行业，银行主动做了延期。对于另外的客户，需要提供医疗诊断证明、疫情隔离说明、特殊岗位工作、复工延期等证明，审核后，对发生逾期的，不视为违约，不计收罚息。另外，对在湖北地区使用进行取现的用户，在规定期限内减免取现产生的手续费。实行商户收单手续费和分期手续费优惠。”上述一家国有大行人士称。

一家地方中小银行告诉第一财经记者，2月中旬，企业复工难，银行对公类业务难做。3月份之后，随着企业复工复产，对公业务有了一些起色，但零售金融变化不大，依然处于低谷，部分客户的房贷和信用卡已经产生逾期。

“2017年、2018年，大家为了增加发卡量、占市场份额，通过线上一些流量平台获客，线上审批信用卡。但确实很难区分‘好人与坏人’，产生一些风险，后来规定必须‘见到申请者本人’。但目前受疫情影响，客户很少去网点申请信用卡，也不愿意见地推人员，我们在思考是否重新探索运用新技术进行线上推广，当然，也在观看监管的态度。目前，对于存量老客户，进行纯线上管理。”一位信用卡负责人称。

当前除了支持企业复工复产，提高个人偿还能力外，银行还寻找“线上+线下”联动的消费场景。3月初，招行信用卡发起“逾越者联盟”，筹集了7亿元专项资金，助力餐饮、汽车、电商、电影等各个领域的十万多个合作伙伴尽快复苏。以餐饮业为例，对餐饮行业在目前尚未大规模恢复堂食的情况下，招行信用卡新增外送和预售服务，寻求增量。

几乎与此同时，农业银行基于线上信用卡商城，对标主流电商，提供手机数码、家具电器、日用百货等多品类商品供用户选购，用户还可在掌银APP内完成水、电、煤等各类基础缴费充值业务。

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