信用卡恶意透支成主要犯罪方式

所谓恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。具体来说，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，可以认定为恶意透支。

有下列情形的应当认定为有信用卡诈骗的“非法占有目的”：明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;肆意挥霍透支的资金，无法归还的;透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的;抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;使用透支的资金进行违法犯罪活动的;其他非法占用资金，拒不归还的行为。案例1中，持自己的信用卡消费、取现，经银行两次催收后超过3个月仍不归还，就是恶意透支，属于典型的信用卡诈骗犯罪情形。

恶意透支数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法规定的“数额较大”，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上或者20万元以下罚金。也就是说，恶意透支1万元以上就可以构成信用卡诈骗犯罪。恶意透支的数额，是持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额，并不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

此外，根据司法解释规定，恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不予追究刑事责任。由此可见，如果能在案发后及时偿还恶意透支的款息，弥补银行损失，该情节会在量刑中予以考虑。