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信用卡日利息
有的信用卡消费者反映,透支后由于忘了按期全额还款,最后向银行交了高额的循环利息,有的甚至只差一小部分零头未还清,却要按照全额未付被罚息。这些现象引发人们关注信用卡消费中的两个问题:一是银行信用卡收费是否有陷阱,二是消费者如何保障自己的权益。
收费有据可依
信用卡一般有免息还款期,按时足额还款,则没有利息,否则就要支付较高的透支利息。在国外,信用卡透支利息是信用卡收入的重要来源。
据工商银行牡丹卡中心业务部韩旭升介绍,我国信用卡目前的收费标准主要依据人民银行和发改委新近出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》,执行的是市场调节价,也就是说各银行可根据各自的情况制定费率政策,并由市场来选择。
在谈到信用卡的透支利息时,韩旭升并不讳言这是银行的追求,足额免息还款可以刺激消费,年利率18%的透支利息对银行更有诱惑力,银行也必须追求利润。透支消费是国外的消费习惯,也是信用卡发展的重要条件。
以招商银行为例,循环信用的利息计算是“以上期对账单的每笔消费金额为计息本金,自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计算天数,日息万分之五。”例如:张先生的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日。4月5日,银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务。本月账单周期张先生仅有一笔信用消费(3月30日),消费金额为人民币1000元。张先生的本期账单列印“本期应还金额”人民币1000元,“最低还款额”为100元。若张先生于4月3日前,全额还款1000元,则在5月5日的对账单中循环利息为0元;若张先生在4月23日前,只偿还最低还款额100元,则5月5日的对账单中的循环利息为1000×0.05%×24天(3月30日至4月22日)+(1000元—100元)×0.05%×天(4月23日至5月5日)=17.4元。
消费者如何维权
招行有关人员说,信用卡是从国外引进的技术含量很高的产品,招行信用卡收费标准也引自国外同类产品,消费者对此有一个适应过程。
一方面信用卡技术含量高存在专业壁垒,另一方面消费者对银行产品了解程度太低。买方和卖方似乎存在严重的不平等,消费者如何保障自己的权益,如何用得舒心、花得放心?
牡丹卡中心的有关人员提醒消费者,在信用卡消费中,消费者应关注的重要费率有:年费、挂失手续费、补发新卡工本费、异地取现或转账手续费、超限费和滞纳金等。
在谈到银行和消费者如何保护各自的权益时,这位人士指出,银行和消费者之间要通过对账单、信函和客户服务热线查询、网上银行等多种方式沟通,消费者对账户中的任何交易有疑问时,均可拨打客户服务热线进行查询或在银行规定的期限内提出拒付,并依据《领用合约》依法保护各自的权益。
发展需多方努力2003年被誉为“中国信用卡元年”,我国各商业银行都在加快信用卡业务的建设,外资银行也将信用卡业务作为将来争夺的重点。随着去年5月工商行牡丹卡中心的建立,建设银行、招商银行、民生银行也随后成立了信用卡中心,信用卡的发展步入了专业化和市场化的道路。去年7月成立的中国银联极大地推动了银行卡跨行交易和异地交易的成功。
在政策面,在《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台、国家外汇管理局《关于银行外币卡管理有关问题的通知》之后,各银行推出的境外消费、境内人民币还款业务的推出,都为信用卡业务的发展带来利好;当然,最大的利好是我国经济的持续高速发展。
尽管信用卡发展前景广阔,但上月在京召开的“中国金融信用暨信用卡高层研讨会”上,人民银行科技司司长陈静指出,我国信用卡市场的发展亟须解决以下问题:加快信用卡的全国联网和通用,深化改革商业银行经营管理机制,加快配套法规的建设(出台《银行卡管理条例》),全国统一的征信系统的建设。
招商银行副行长陈伟也表示,消费者对信用卡产品的缺乏了解等因素制约了信用卡业务的发展,信用卡发展需要社会各层面的共同努力。外国专家表示,当今的国际信用卡市场已不再是十多年前普通的发卡、收单的业务,更是一种新兴的体验经济,信用卡成了商业银行与客户之间增进感情、提高客户忠诚度的纽带。
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