「信用卡怎么使用和还款」信用卡发卡速度下降，业务面临疫情考验

  你有几张信用卡？一位工作了3年的“90后”说，“大学时第一次办信用卡，办的是建行的，后来工作了，看许多人用招行信用卡，也办了一张，前两年北京银行信用卡优惠力度很大，于是又办了一张，一共是3张。”

  “今年是我工作第10个年头，过去几年，银行优惠力度大，各家都在推信用卡业务，信用卡前前后后办了七八张吧。”小张告诉记者说。

  记者调查发现，城市里有七八张信用卡的人不在少数。上市银行披露的2019年年报也显示，这些年银行的信用卡发得真不少。

  以大型银行为例，数据显示，工农中建是信用卡存量市场的霸主，累计发卡量均超过1亿张。截至2019年年末，工农中建累计发卡量分别为1.59亿张、1.2亿张、1.25亿张和1.33亿张，虽然这4家增速均较2018年有所下滑，但新晋大行——邮储银行，2019年信用卡业务增速迅猛，年报显示，截至2019年年末，信用卡结存卡量达到3110.07万张，同比增长34.64%。另外，交通银行信用卡业务则相对平稳，其年报显示，2019年年末，交通银行在册卡量（含准贷记卡）达7180万张，较上年末仅增长0.3%。而2018年，该行在册卡量增速高达14.6%。除此之外，一些城商行仍在积极跑马圈地。如哈尔滨银行、长沙银行等一些城商行，2019年信用卡新增发卡量较2018年有明显增长。

  “得零售者得天下”一段时期以来已成商业银行共识，大力发展零售业务也成为各家上市银行转型的主要方向之一。信用卡业务是零售业务的发力点与主力军，在其中扮演了重要角色。但与往年不同的是，由于市场逐渐饱和，从年报来看，各家银行信用卡发卡步伐有放慢的迹象。

  除了上述四家大型银行增速下滑之外，全国性股份制银行信用卡的发卡正在主动降速。如一直以零售业务为特色的招商银行和平安银行2019年新增发卡量均较2018年大幅下降，其中招商银行2019年新增发卡量较2018年下降了超过1000万张。光大、中信、民生等全国性股份制银行，在2019年新增发卡量也较2018年水平有不同程度下滑。

  业内有分析师认为，信用卡发卡步伐放缓已是大趋势。中国人民银行发布的数据也显示，2019年第四季度，全国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。2019年全年信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%，增速较2018年的16.73%出现大幅下滑。

  信用卡发卡速度为什么会下降？

  市场人士分析认为，回顾2019年，信用卡经历了不少冲击，包括刚性扣减要求、严查涉房地产交易、部分银行“降额封卡”，等等。在3月底密集召开的上市银行业绩发布会上，多位银行业高管表示了新冠肺炎疫情对世界经济前景、银行资产质量，包括信用卡业务的担忧。

  已有市场逐渐饱和，加上对未来的预期，信用卡发卡速度有所放缓。那对于银行来说，相关业务收入是否受影响？

  有统计显示，银行信用卡虽然新增发卡量不如往年，信用卡贷款增速也不及往年，但大部分银行的刷卡交易量仍在快速增长，这提高了银行的手续费及佣金收入。如年报显示，中信银行、平安银行和邮储银行的信用卡交易规模增速在2019年均超过20%，3家银行信用卡交易量达到2.56万亿元、3.34万亿元、0.93万亿元，分别较上年增长23.05%、22.5%、20.24%。

  在大型银行中，工商银行2019年手续费及佣金净收入1556亿元，比上年增长7.1%，银行卡业务收入增加33.35亿元，主要是信用卡分期业务收入增加。另外，结算、清算及现金管理业务收入增加55.36亿元，主要是第三方支付业务增长较快带动收入增加。

  建行银行卡手续费收入526.20亿元，增幅13.92%，年报显示，主要是信用卡业务紧抓加快产品创新，丰富各类客户产品线，稳步推进发卡量拓展和消费交易额提升。另外，建行信用卡贷款7411.97亿元，增长13.79%。

  大型银行中，信用卡交易唯一下降的是交通银行，2019全年累计消费额2.95万亿元，同比下降3.97%，信用卡透支余额4673.87亿元，较上年末下降7.48%。

  而对于大部分上市银行来说，在2019年虽然发卡速度有所放慢，但相关业务收入并没有受到很大影响。

  从总体来看，2019年，银行信用卡业务的不良率整体平稳。年报显示，不良率方面，农业银行和中信银行不良率同比下降，两家银行的期末信用卡不良率分别为1.57%和1.74%。同时，有一些银行信用卡不良率有所上升。建设银行、邮储银行、招商银行、民生银行等多家银行2019年年末信用卡不良率均较2018年有所提升。交通银行和民生银行期末信用卡不良率超过2%。

  受疫情影响，今年信用卡业务正面临严峻形势。“过去的成绩是不错，但眼下让人担忧。”有城商行业务经理表示，2月份信用卡的消费数据同比出现“雪崩式下滑”。招商银行行长田惠宇在不久前的业绩交流会上表示，招行所有业务里面，这次疫情中受影响最大的是信用卡业务。信用卡交易量、资产质量、信用卡透支在短期内都受到比较明显的影响。

  面对线下消费大幅减少，银行纷纷选择对线上各项交易的支持，推出更多优惠活动，鼓励信用卡用户进行线上消费，同时也吸引更多消费者使用该行信用卡，希望将疫情的影响降到最低。

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