信用卡分期付款的本质

眼下，不少商业银行纷纷推广信用卡分期业务，提供消费分期付款方式。有人说，这在一定程度上是银行为了与小额贷款公司争抢客户。我想了解信用卡分期业务是否有优势？具体步骤又是怎么操作的？

所谓信用卡分期付款业务，即持卡人将当月信用卡消费金额逐笔分期，在约定期限内按月偿还。例如，王先生购买了一件3600元的家电，向银行提出分期付款申请。假如他提出的分期期数为期，该银行信用卡分期业务月手续费率为0.6%，则王先生每月应还款3600×0.6%+3600÷=321.6元。

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从本质上讲，分期付款是持卡人花钱买时间，因为分期付款要交手续费，其费用相当于贷款利率。例如，工行牡丹卡分期付款月费率根据期数不同有0.55%、0.6%、0.65%三档，总费率有1.65%（3期）、3.6%（6期）、5.4%（9期）、7.2%（期）、11.7%（18期）和15.6%（24期）六档。该手续费可能在首期收取，也可能分摊至各期收取，两者金额是相同的。建行龙卡的月手续费率为0.7%或

0.6%，3期总费率为2.1%，6期、期、18期、24期的总费率分别为3.6%、7.2%、10.8%、14.4%。招行信用卡月手续费率有2.6%、4.2%、7.2%三种，分别对应3期、6期、期的期数，且手续费最低为每笔20元。光大银行信用卡的月手续费率为0.5%，月费用最低为1元人民币或等值外币，由于该行分期期数统一为期，即总手续费率统一为6%。

有些人认为，6%左右的年化手续费率并不高，但信用卡分期业务的真实手续费率更高，原因是期数越往后，持卡人的未还款额便越少。例如期数为期、月手续费率为0.5%的分期业务，其手续费率名义上每期都是0.5%，但实际上期的手续费率分别约为0.5%、0.54%、0.6%、0.66%、0.75%、0.85%、1%、1.2%、1.5%、2%、3%、6%，在最后几期已经高于小贷公司的贷款利率。

信用卡分期业务在申请和还款方式上较为便捷、灵活，如可通过客服热线等方式，足不出户地申请分期付款。但申请分期付款成功后，持卡人的信用额度会暂时“打折扣”。