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信用卡分期还款免息划算吗?
信用卡分期还款免息划算吗?如今很多银行使出浑身解数,推荐信用卡持卡人办理分期,比如免息、低利率、送积分等,但分期真的划算吗?实际利率水平如何呢?今天信用卡之家小编来了手把手教你把这些统统算清楚。
第一步:分期付款中,你每月实际偿还多少钱?
目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一,比较普遍的做法是免息,但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。为便于计算,我们以消费000元,分期偿还,手续费率为每期0.6%为例。
总共需偿还的手续费=000*0.6%*=864元
每月实际偿还的金额=000/+864/=1000元(本金)+72(手续费)=1072元
第二步,你觉得年利率是多少?7.2%?
通过上面的计算,我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*=7.2%
然而实际情况果真如此吗?
小编只能说:呵呵......
银行在计算每月偿还金额的时候,简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费,我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额000元进行计算的。
可是实际上,当你偿还了第1个月之后,你的贷款本金只剩下11000元(000元-1000元),同理,当你偿还了第2个月之后,你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以,我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
第三步:如何简便快速计算实际承担的年利率?
告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
在excel中第1行输入000元,在第2-13行输入-1072元,然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13),ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费000元之后的现金流情况,A1是我们得到了000元的某物,A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率,也是我们实际负担的月利率,而我们实际付出的年利率成本=1.09%*=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。
所以,在使用信用卡消费或还款时,不要盲目申请信用卡分期,但如果你实在无法及时全额还款,申请分期最起码可以保证你的用卡信用没有污点。
附赠两点温馨小提示:
1.即使提前还款,银行也不会退还已经收取的分期手续费。所以一旦选择消费分期,就不要提前还啦,把钱拿去买货基也好。
2.对于宣扬分期付款“免息免手续费”的活动不要轻信的好,一般来说商家会提高商品原价,赚回自己的利润。
卡奴看到这里可能要哭了,分期这么坑爹,只还最低还款额更是让自己越欠越多,那可到底怎么办呐!下节课来盘点填补卡债的各种招。
以上是信用卡之家小编为您介绍的关于“信用卡分期还款免息划算吗?”的问题,更多信用卡知识请关注信用卡之家!
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